戴夫·兰茨（Dave Lantz）对急诊医疗和医生账单并不陌生。他提到，家中有三个十几岁和二十出头的孩子，“当有人生病或手臂骨折时，医药费瞬间就可能高达数千美元。”
在宾夕法尼亚州中部的莱康明学院（Lycoming College）担任物理系主任助理期间，兰茨曾享有家庭健康保险，但直到他们支付了5600美元的医药费后，保险才开始生效。兰茨一家每年都要达到这个免赔额。虽然高免赔额的保险计划对五口之家并不理想，但这是他们唯一的选择。
如今，情况发生了变化。2022年中，该学院取消了团体健康计划，转而采用一种新型的个人健康报销安排（ICHRA）。
现在，兰茨每月从雇主那里获得一笔固定金额，用于购买个人保险市场的家庭计划。他选择了一个覆盖范围更广、零免赔额的计划。尽管每月的保费从411美元上涨到790美元，但他最终节省了开支，因为不再需要支付高额免赔额。此外，他对医疗支出有了更大的控制权。
兰茨表示：“很高兴能在高免赔额和高保费之间找到平衡。”他补充道，以前“很难为免赔额做预算。”
随着医疗保险费用的不断上涨，雇主们开始关注这种医疗报销安排，以控制医疗支出，同时仍能提供员工重视的福利。然而，一些消费者权益倡导者担心，这些计划可能会使某些消费者，尤其是健康状况较差的老年人，面临更少且更昂贵的保险选择。
该计划允许雇主为员工提供税收优惠，以便在个人市场上购买保险，从而限制了雇主对不断上涨的医疗成本的财务风险。这些计划于2019年推出，是特朗普政府一系列旨在增加医疗保险选择和竞争的提案的一部分，支持者认为这对所有人都有利。
人力资源管理局（HRA Council）的执行董事罗宾·保利（Robin Paoli）表示：“这是一种为更加多样化的员工群体提供保险的方式，同时为公司设定了控制成本的预算。”
一些健康保险专家指出，这些计划对消费者或个人保险市场未必是一个好的选择。尽管规定禁止雇主为健康状况较差的员工提供这种保险，但拥有相对不健康员工的雇主可能会觉得这种安排很有吸引力。根据南加州大学布鲁金斯谢弗健康政策倡议的分析，这可能会导致个人市场的保费上涨。
在个人市场上销售的计划通常提供的供应商网络较小，免赔额较高，保费也通常高于团体保险。对于工人，尤其是低薪工人来说，如果能够通过高额税收抵免和降低成本分担来购买《平价医疗法案》（Affordable Care Act）的市场计划，他们的经济状况可能会更好，但如果使用基于工作的ICHRA福利，他们就会失去资格。
布鲁金斯学会的高级研究员马修·菲德勒（Matthew Fiedler）表示：“从工人的角度来看，最大的影响是，雇主为你提供负担得起的保险，使你失去市场补贴的资格。”菲德勒参与撰写了有关医保计划规则的分析报告。
根据美国人力资源管理局委员会的数据，目前只有一小部分工人享受这些计划：在大约1.65亿人中，约有50万人拥有雇主赞助的保险。但人们的兴趣正在上升。根据该委员会的数据，从2023年到2024年，提供ICHRA和早期类型计划（称为合格小型雇主HRA）的雇主数量增加了29%。尽管目前小雇主占多数，但拥有至少50名员工的大雇主是增长最快的群体。
Oscar Health和Centene等个人市场保险公司看到了通过这些计划扩展业务的机会，一些风险投资者也在积极推广它们。
马特·米勒（Matt Miller）表示：“60年前的传统团体健康保险已经失去了其原有的意义。”他的投资公司Headwater Ventures投资了ICHRA的管理机构Venteur。“我们的目标是确保人们拥有保险，将其从就业结构中分离出来，并使其可携带。”
雇主可以为特定类别的员工提供这种医疗报销安排，并根据地理位置、全职与兼职状态或薪资类型等特征为其他员工提供团体计划。
莱康明学院在进行这一覆盖转换时，并没有打算走在前沿。该学院负责合规事务的助理副总裁凯西·哈根（Kacy Hagan）表示，由于一些会员提出高额索赔，保费上涨了60%，因此学院需要寻找替代方案。该学院大约有400名教职员工及其家属。
最终，他们选择为每周工作至少30小时的员工提供ICHRA保险。
在提供新福利的第一年，学院节省了140万美元的医疗费用，而如果继续使用团体计划，他们将花费140万美元。员工平均每人在保险费上节省了1200美元。
哈根表示：“金融界人士对此非常青睐。”至于员工，“从成本的角度来看，人们普遍对此感到满意，而且大家都喜欢有选择的计划。”然而，该计划的管理存在一些问题。她提到，一些员工的保险被取消，后来不得不恢复。自从他们今年更换了计划管理者后，这些问题基本上得到了解决。
这种覆盖安排的管理可能比较复杂。雇主可能需要向数十家个人健康保险公司支付保费，而不是向一家公司支付团体健康计划的保费。以前从未购买过保险的员工需要帮助，以确定哪些保险适合他们并进行注册。
这种复杂性可能令人困扰。科罗拉多州柯林斯堡的Sage Benefit Advisors管理合伙人蒂姆·赫伯特（Tim Hebert）表示，今年，许多尝试这种医疗报销安排的公司决定回归集体计划。
赫伯特说：“他们表示，‘员工在不同的计划中到处都是，感觉没有得到照顾。’”
许多供应商正在涌现，帮助像莱康明学院这样的雇主及其员工管理他们的计划。
Take Command Health的首席执行官杰克·胡珀（Jack Hooper）表示：“如果你只是说，‘这是1000美元’，那会让人感到非常困惑。”该公司目前负责管理莱康明的ICHRA。
目前尚不清楚这些计划是否会取得成功，还是仍然是一个小众产品。
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我是的签约作者“svs”！
希望本篇文章《雇主倾向于为员工提供健康保险补贴的福利新动向》能对你有所帮助！
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